적금·정기예금 계산기

적금은 매월 일정액을 납입하기 때문에, 첫 달 납입금만 전체 기간 이자가 붙고 마지막 달 납입금은 한 달치 이자만 붙습니다. 그래서 광고에 표시된 "연 3.5%"라는 이자율 전부를 받는 게 아닙니다. 단리 적금의 세전 이자 공식은 월납입 × 연이자율 × n(n+1) ÷ 24로, n은 납입 개월 수입니다.

정기예금은 일시에 큰 금액을 예치하므로, 원금 전체에 표시된 이자율이 그대로 적용됩니다. 단리 상품의 세전 이자는 원금 × 이자율 × 기간으로 계산합니다.

월복리는 매월 발생한 이자가 원금에 더해져 다음 달 이자 계산의 기준이 되는 방식입니다. 기간이 길수록 단리보다 유리해지며, 5년·10년 장기 상품에서는 상당한 차이가 발생합니다. 단, 한국 시중은행 적금 대부분은 단리·만기 일시지급 방식입니다.

이자에는 이자소득세 14% + 지방소득세 1.4%, 합계 15.4%가 원천징수됩니다. 비과세 상품 (청년도약계좌, ISA, 농협·새마을금고 조합원 예탁금 등)은 세금이 부과되지 않거나 일부만 부과됩니다.

한국 시중은행의 평균적인 1년 만기 적금(연 3.0% 단리, 일반과세) 기준으로 매월 납입액별 만기 수령액을 정리했습니다.

※ 적금은 첫 달 납입금만 12개월 이자가 붙고 마지막 달은 1개월만 붙어, 광고된 “3%”의 절반 수준 이자가 실제 적용됩니다. 그래서 1,200만원 납입에 이자가 약 16만원에 그치는 거예요.

기간이 길수록 복리 효과가 커집니다. 월 50만원·연 4%·5년(60개월) 적금 기준으로 단리와 월복리를 비교했습니다.

5년이라는 비교적 짧은 기간에서도 복리는 약 9만원의 추가 이자를 만듭니다. 기간이 10년·20년으로 길어지면 차이가 급격히 벌어져, 동일 조건 20년이면 복리가 단리보다 약 100만원 이상 많아집니다. 한국 시중은행 일반 적금 대부분은 단리지만, 정기예금이나 장기 저축 보험에는 복리 상품이 있습니다.

일반 적금·예금에는 이자소득세 15.4%가 원천징수됩니다. 한국 정부가 운영하는 비과세 상품을 활용하면 같은 이자율에서도 세후 이자가 15% 이상 늘어납니다. 자격이 되면 무조건 활용하세요.

1. 청년도약계좌 — 만 19~34세, 소득 요건월 최대 70만원 납입 · 5년 만기. 정부 기여금(소득별 차등)과 이자 비과세까지 받습니다. 자격이 된다면 1순위로 가입.
2. ISA — 일반/서민/청년형일반형 비과세 한도 200만원, 서민·청년형 400만원. 한도 초과분은 9.9% 분리과세. 적금·예금·펀드·ETF를 한 계좌에서 운용 가능.
3. 조합원 예탁금 (농협·새마을금고·신협 등)조합원이 되어 가입하면 3,000만원 한도에서 이자소득세 1.4%(농어촌특별세)만 부과됩니다. 일반 15.4% 대비 큰 절세 효과. 단 출자금 1~10만원 필요.
4. 비과세 종합저축 — 만 65세 이상 등만 65세 이상, 장애인, 독립유공자, 기초생활수급자 등 자격 요건에 해당하면 5,000만원 한도로 이자 전액 비과세. 가족 중 자격자가 있다면 활용을 검토하세요.
5. 우대금리 조건 모두 챙기기자동이체·급여이체·체크카드 사용 실적 등 조건만 맞추면 0.5~2%p 추가 우대 가능. 일반 적금에서 우대금리 적용이 비과세 상품보다 더 큰 효과를 낼 때도 있습니다.

목돈을 만들고 싶다 → 적금 매월 저축 습관을 들이며 시드머니를 형성하는 데 적합합니다. 청년이라면 비과세 혜택이 있는 청년도약계좌를 우선 검토하세요.

이미 목돈이 있다 → 정기예금 여윳돈이 있다면 정기예금이 적금보다 받는 이자가 훨씬 큽니다. 5,000만원 단위로 여러 은행에 분산해 예금자보호한도를 활용하세요.

세금 부담을 줄이고 싶다 → 비과세 상품 ISA, 청년도약계좌, 조합원 예탁금 등을 적극 활용합니다. ISA는 일반형 200만원, 서민형 400만원까지 비과세, 이후 9.9% 분리과세입니다.