청년도약계좌 자격과 5년 수익 시뮬레이션

청년도약계좌는 ‘5년 후 약 5,000만원 만들기’를 목표로 정부가 보조하는 청년 전용 적금입니다. 일반 적금과 달리 정부 기여금과 비과세 혜택이 동시에 들어가서 실수익률이 훨씬 높습니다. 자격 조건과 5년 후 실제 받는 금액을 단계별로 풀어드립니다.

가입 자격 — 두 가지 조건 모두 충족해야

• 나이 — 만 19~34세 (병역이행자 최대 6년 추가 인정, 즉 사실상 만 40세까지 가능)
• 개인 소득 — 연 7,500만원 이하 (근로·사업소득 합산)
• 가구 소득 — 중위소득 250% 이하 (예: 1인 가구 약 5,800만원, 4인 가구 약 1억 4,500만원)
• 금융소득 종합과세 대상자 제외

자격은 가입 시점 기준으로 한 번만 확인합니다. 가입 후 소득이 늘어도 5년 만기까지 유지 가능합니다. 단 매년 ‘유지 자격 점검’이 있어 정부 기여금이 축소될 수는 있습니다.

구조 — 3겹의 수익원

1. 본인 납입금 — 월 최대 70만원 (선택 가능, 최소 1,000원부터)
2. 정부 기여금 — 소득 구간별 매월 최대 3.3만원 (연 39.6만원)
3. 이자 + 비과세 — 시중은행 기본 이자 + 만기 시 이자소득세 면제 (보통 15.4% 절세 효과)

5년 후 실제 받는 금액 시뮬레이션

월 70만원, 5년 만기, 평균 이율 5%(기본 4.5% + 우대 0.5% 가정)로 계산한 예시입니다. 정확한 우대 조건은 은행마다 다릅니다.

※ 위 수치는 시뮬레이션 예시입니다. 정부 기여금은 소득 구간에 따라 더 많거나 적을 수 있고, 이율은 가입 시점에 따라 변동합니다. 정확한 수치는 적금 계산기에서 본인 납입액·이율·기간을 넣고 ‘비과세’ 옵션으로 계산해보세요.

일반 적금 대비 — 얼마나 차이 나는가

동일하게 월 70만원, 5년 적립을 일반 과세 적금(이율 4%)에 넣으면 얼마가 될까요?

같은 70만원을 5년 동안 묶어두는 조건이라면, 청년도약계좌의 ‘320만원 프리미엄’은 사실상 정부가 청년에게 주는 돈입니다.

중도 해지 시 — 손해 폭이 큽니다

5년 만기 전 해지하면 정부 기여금과 비과세 혜택이 모두 사라집니다. 본인의 자금 흐름을 고려해 ‘5년 동안 묶어둘 여유 자금’으로만 가입하세요. 다음의 경우에는 ‘특별중도해지’가 인정되어 일부 혜택 유지됩니다.

• 본인·배우자의 사망·해외 이주
• 본인의 6개월 이상 요양 진단
• 천재지변 등 고용노동부 고시 사유
• (2024년 이후) 결혼·출산·주택 구입 등 일부 사유에 따른 부분 인출 가능 정책 시행

가입 절차

1. 매월 ‘가입 신청 기간’ 확인 (보통 매월 1~15일경, 정부 공지 참고)
2. 11개 협약 시중은행 중 한 곳 선택 (KB·신한·우리·하나·NH·IBK·BNK·DGB·JB·광주·iM)
3. 해당 은행 앱에서 자격 자동 심사 → 통과 시 가입 진행
4. 월 납입액 설정 (1만원 단위, 1만~70만원)
5. 5년간 매월 자동이체 — 한 달 거르면 정부 기여금 그달치 손실

ISA·연금저축과 함께 쓰면 더 좋습니다

청년도약계좌는 안전한 ‘목돈 만들기’ 용도에 최적입니다. 같은 청년이라면 다음 조합으로 효율을 극대화할 수 있습니다.

• 청년도약계좌(월 70만) — 5년 후 목돈
• ISA(연 2,000만원 한도) — 단기 운용 자금, 200~400만원 비과세
• 연금저축·IRP(연 700만원 한도) — 노후 자산, 세액공제 16.5%

요약

자격이 되는 청년이라면 청년도약계좌는 거의 확정 수익의 상품입니다. 같은 70만원 적금 대비 약 320만원이 더 들어옵니다. 본인이 5년 묶을 수 있는 금액이 얼마인지 먼저 정한 뒤, 적금 계산기에 ‘적금/비과세’ 옵션으로 시뮬레이션해보세요. 일반 적금 옵션과 직접 비교하면 차이가 확실히 보입니다.